Se avecinan grandes cambios para su 401(k). Esto es lo que necesitas saber

Ahora el Congreso está tratando de ayudar a los estadounidenses a ahorrar mediante el fortalecimiento de los programas 401(k), las cuentas de jubilación patrocinadas por la empresa con impuestos diferidos a las que los empleados pueden contribuir con sus ganancias y los empleadores pueden igualar sus contribuciones.

Un nuevo proyecto de ley, que se espera que esté en el escritorio del presidente Joe Biden para fin de año, podría permitir que la mayoría de los planes de jubilación patrocinados por los empleadores inscriban automáticamente a sus empleados, lo que facilita que los prestatarios de préstamos estudiantiles ahorren y que los trabajadores mayores contribuyan: arriba. También reducirá los costos para las empresas más pequeñas.

El ahorro para la jubilación en los Estados Unidos se ha visto durante mucho tiempo como una muleta de tres patas. Los estadounidenses tenían planes de jubilación, beneficios del Seguro Social y planes de contribuciones definidas como el 401(k). Ya no.

Los planes de jubilación están casi extintos. Aproximadamente la mitad de los trabajadores del sector privado estaban cubiertos por los llamados planes de beneficios definidos a mediados de la década de 1980, pero para 2021 solo el 15% de los trabajadores del sector privado los tenían.
Según estudios de la Agencia del Seguro Social, los beneficios del Seguro Social aún proporcionan alrededor del 90% de los ingresos de una cuarta parte de los adultos mayores. Pero al fondo fiduciario del Seguro Social le faltan 75 años, y sin intervención se agotará a mediados de la década de 2030. Los legisladores tienen se enfrenta a un estancamiento político de décadas sobre cómo resolver esto.
Lo que queda es el 401(k), al que tiene acceso el 68% de los trabajadores del sector privado, pero solo el 50% lo utiliza.
Algunos 401(k) pronto le permitirán invertir en criptomonedas

“No creo que se esperara que fuera la pata principal de la muleta”, dijo Jonathan Barber, jefe de investigación de recompensas y beneficios de Ayco Personal Financial Management, una unidad de Goldman Sachs, que brinda servicios de inversión a cientos de empresas estadounidenses y a más de un millón de empleados.

De hecho, el 401(k) nunca se diseñó como el principal instrumento de jubilación para los estadounidenses cuando se introdujo en la ley fiscal de los EE. UU. en 1978. “Cuando funciona, funciona realmente bien”, dijo Sri Reddy, vicepresidente sénior de soluciones de jubilación e ingresos de Principal Financial Group.

El 401(k) naturalmente atrae como una herramienta de ahorro para los estadounidenses que aportan más efectivo, dicen los críticos. Bajo el esquema actual, un empleado en el tramo impositivo más alto ahorra un 37%. Pero un empleado en la categoría impositiva más baja obtendría un beneficio antes de impuestos al ahorrar solo el 10 % en ingresos diferidos.

Se espera que las exenciones fiscales para estos ahorros para la jubilación le cuesten al gobierno casi $ 200 mil millones este año, y la mayoría de esos beneficios se destinarán al 20% superior de los asalariados, según el Center on Budget and Policy Priorities.
Menos del 40 % de los trabajadores con salarios bajos tienen cuentas de jubilación, en comparación con el 80 % de las personas con ingresos medios y altos, según Vanguard. En primer lugar, hacer que un plan 401(k) sea más accesible no ayudará a los estadounidenses que no tienen dinero para ahorrar.

Aún así, el Congreso cree que hay una solución.

A fines de 2019, el presidente Donald Trump firmó una de las leyes de jubilación más importantes de los últimos 15 años: la Ley bipartidista Estableciendo a cada comunidad para mejorar la jubilación, o Ley SECURE. El proyecto de ley abolió los límites máximos de edad para las contribuciones de jubilación, proporcionó créditos fiscales para que las pequeñas empresas ofrecieran a sus empleados planes 401 (k) y amplió los beneficios de jubilación para algunos empleados a largo plazo pero a tiempo parcial.

La semana pasada, el Congreso aprobó casi por unanimidad otro proyecto de ley, SECURE 2.0, que tiene enmiendas aún más amplias. Se espera que el Senado apruebe su versión en las próximas semanas.

He aquí un vistazo a cómo podría cambiar pronto el plan principal de ahorro para la jubilación en los EE. UU.

Inscripción automática

En lo que sería el mayor cambio al programa 401(k), SECURE 2.0 requeriría que los empleadores inscriban automáticamente a todos los empleados elegibles en sus planes 401(k) con una tasa de ahorro del 3% del salario. (Actualmente, muchos empleados deben registrarse y luego elegir su nivel de contribución). La nueva regla también se aplica al 403(b), un programa similar para empleados de ciertas organizaciones públicas y exentas de impuestos.

Las tarifas de las primas de los empleados inscritos aumentarían automáticamente en un 1 % cada año hasta que su contribución anual sea del 10 %.

Si bien los empleados tienen la opción de optar por no participar en el plan o cambiar su nivel de contribución después de inscribirse, inscribir automáticamente a los empleados en estos planes cambiaría drásticamente la participación de los empleados más jóvenes y mal pagados en el programa.

Un estudio de 2012 citado en la ley SECURE 2.0 encontró que: “

Leave a Comment