La Fed y la administración de Biden presentan nuevas reglas de préstamos para áreas de bajos ingresos

WASHINGTON — Los principales reguladores bancarios de EE. UU. están a punto de revisar la forma en que los bancos prestan cientos de miles de millones de dólares al año a las comunidades de bajos ingresos, luego de descartar una reforma de la era Trump que dividió a los reguladores y funcionarios de la industria.

La última propuesta para modernizar las reglas de la Ley de Reinversión Comunitaria de 1977 se anunciará el jueves y tiene como objetivo garantizar que los préstamos a personas de bajos ingresos y pequeñas empresas se distribuyan de manera más uniforme donde los bancos hacen negocios. Las reglas existentes se enfocan en las actividades bancarias alrededor de sus sucursales físicas. Esas reglas están desactualizadas en un mundo donde gran parte de la actividad financiera se lleva a cabo en línea, dicen los banqueros y los defensores de la comunidad por igual.

La renovación propuesta llega en un momento en que la administración demócrata de Biden se ha comprometido a hacer más para abordar las desigualdades en la riqueza, los ingresos y el acceso a los servicios financieros entre los estadounidenses negros y otros grupos raciales minoritarios.

El presidente de la Reserva Federal, Jerome Powell, dijo el miércoles que el banco central aprobó un aumento de la tasa de medio punto porcentual en un intento por reducir la inflación, que se encuentra en un máximo de cuatro décadas. Foto: Win McNamee/Getty Images

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La Ley de Reinversión Comunitaria tiene como objetivo poner fin a la “línea roja”, la práctica histórica de los bancos para evitar préstamos en ciertas áreas, a menudo comunidades de bajos ingresos, que a menudo conduce a grandes desigualdades económicas por motivos raciales. La ley es una de las principales herramientas que utiliza el gobierno para alentar a los bancos a prestar más a las comunidades de bajos y medianos ingresos.

En los últimos años, la ley se ha convertido en una fuente de conflicto entre grupos comunitarios que quieren que las reglas se apliquen de manera más rigurosa y los banqueros que sienten que las reglas son demasiado burocráticas y no se han mantenido al día con el cambio tecnológico, entre otras críticas. Los bancos suelen ser encuestados cada tres años por sus esfuerzos de CRA. Una mala calificación prohíbe efectivamente las fusiones.

La propuesta del jueves, que se espera sea revelada por la Reserva Federal y otros dos reguladores bancarios, tiene como objetivo hacer que las reglas sean más transparentes y objetivas, lo que podría facilitar a los bancos la comprensión de sus requisitos regulatorios, aunque las empresas pueden enfrentar mayores mandatos de presentación de informes.

Las reglas existentes exigen que los bancos presten a las comunidades de bajos ingresos en las inmediaciones de sus oficinas, aunque ahora aceptan depósitos y otorgan préstamos en todo el país a través de cuentas en línea. Esto ha llevado a una plétora de gastos de reinversión en lugares como Salt Lake City, donde decenas de bancos tienen su sede pero no tienen sucursales en otros lugares.

Cuando finalice el plan del jueves en los próximos meses, tendría como objetivo difundir las actividades de los bancos en línea en todo el país. Los bancos serían juzgados por las obligaciones de la CRA, incluso en áreas donde no tienen oficinas físicas, si otorgan una cierta cantidad de préstamos en un área en particular, según personas familiarizadas con la propuesta.

“Es de esperar que eliminen algunas de las conjeturas al tiempo que fomentan la creatividad y la innovación, reconociendo que el impacto de todo no se puede medir solo en dólares”, dijo Warren Traiger, asesor principal de la firma de abogados Buckley LLP, que asesora a clientes sobre regulaciones cumplimiento de la ley.

Además de la Reserva Federal, se espera que otros dos importantes reguladores bancarios, la Oficina del Contralor de la Moneda y la Corporación Federal de Seguros de Depósitos, firmen la propuesta. Los tres reguladores bancarios están encargados de supervisar la ley de 1977 y se comprometieron el año pasado a modernizar sus reglas de manera conjunta. Los reguladores deberán recopilar comentarios públicos sobre la propuesta antes de que pueda finalizarse.

La propuesta del jueves se produce después de que la OCC, que supervisa los bancos nacionales y la mayor parte de la actividad bajo las reglas de préstamos para personas de bajos ingresos, se retractó de los cambios a las reglas de gobierno de Trump en diciembre antes de que los bancos tuvieran que cumplir. Ese plan provino del ex auditor Joseph Otting, designado por el ex presidente republicano Donald Trump, y no fue respaldado por la Fed ni la FDIC.

La vicepresidenta electa de la Fed, Lael Brainard, criticó un plan de la administración Trump que luego fue retirado por el presidente Biden.


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Noticias de Al Drago/Bloomberg

Los funcionarios de la Fed, encabezados por el vicepresidente entrante Lael Brainard, dijeron que el plan 2020 de la OCC fue apresurado y podría reducir inadvertidamente los préstamos a las áreas de bajos ingresos. La Sra. Brainard, gobernadora de la Fed desde 2014, lideró un esfuerzo competitivo de la Fed para reescribir sus reglas de CRA, mientras que los funcionarios del banco central se comprometieron a trabajar con las otras agencias bancarias en un conjunto unificado de nuevos estándares.

En la actualidad, los bancos son evaluados para el cumplimiento legal con base en una fórmula compleja que incluye préstamos para compradores de vivienda y pequeñas empresas, así como la cantidad de establecimientos en áreas de bajos ingresos. La mayoría de los bancos obtienen calificaciones adecuadas en sus exámenes CRA.

La Consumer Bankers Association dijo que dio la bienvenida a los reguladores que están modernizando las reglas que no se han actualizado en más de dos décadas, desde antes de la adopción generalizada de los teléfonos inteligentes y la banca móvil. “Durante décadas, los bancos han invertido billones de dólares en comunidades desatendidas”, dijo Richard Hunt, presidente y director ejecutivo del grupo industrial, en una declaración escrita. La asociación espera que el plan proporcione “la claridad, certeza y flexibilidad que necesitan los bancos”.

Los defensores de los consumidores dijeron que esperaban que la propuesta fortaleciera las obligaciones legales de los bancos. “El impacto será bastante obvio para elevar el nivel en términos de lo que se espera de los bancos”, dijo Jesse Van Tol, presidente y director ejecutivo de National Community Reinvestment Coalition, un grupo de defensa de préstamos justos.

Van Tol dijo que hay una brecha importante en un aspecto de la propuesta: no se aplicaría a las compañías financieras no bancarias que ahora brindan la mayor parte de los préstamos de consumo en los EE. UU., como en el mercado hipotecario. Según el Urban Institute, en marzo de 2022, alrededor del 75,5 % de los préstamos hipotecarios respaldados por el gobierno procedían de entidades no bancarias.

Si bien algunos estados como Illinois y Nueva York han implementado sus propios requisitos de reinversión que se aplican a las entidades no bancarias, el Congreso debería actuar para ampliar los requisitos federales. El año pasado, el presidente de la Fed, Jerome Powell, propuso que el Congreso tome medidas para extender las reglas a todas las compañías de crédito al consumo, no solo a los bancos.

“Las actividades iguales deberían tener reglas similares”, dijo el Sr. Powell en mayo pasado.

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Los prestamistas hipotecarios no bancarios dicen que sería un error expandir la CRA para cubrir sus negocios, argumentando que tienen diferentes modelos comerciales que no involucran tomar depósitos que luego se reinvierten en sus comunidades.

“La Ley de Reinversión Comunitaria para banqueros hipotecarios independientes no tiene sentido y es una solución en busca de un problema”, dijo Robert Broeksmit, presidente y director ejecutivo de la Asociación de Banqueros Hipotecarios.

escribir a Andrew Ackerman en andrew.ackerman@wsj.com

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