He aquí por qué es posible que desee pensar dos veces acerca de ese plan de jubilación anticipada

Kathrin Ziegler | Visión digital | imágenes falsas

La vida puede ser corta, pero la jubilación anticipada también puede serlo si no tiene un plan financiero sólido para la vida después del trabajo.

Ya sea que se trate de un agotamiento por la pandemia, una nueva actitud ante la vida o un optimismo alimentado por el aumento de los mercados bursátiles y de bienes raíces, más estadounidenses parecen jubilarse anticipadamente, según datos de la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU.

La tasa de empleo de los estadounidenses mayores de 55 años aumentó del 0,7 % al 39,1 % en enero, pero se mantiene muy por debajo del 40,3 % registrado en febrero de 2020 y se ha recuperado más lentamente que la población general.

“Creo que el covid ha aumentado el interés en la jubilación en general y ha acelerado la cantidad de personas que se jubilan anticipadamente”, dijo la planificadora financiera certificada Lazetta Rainey Braxton, codirectora ejecutiva y planificadora financiera sénior de 2050 Wealth Partners en Brooklyn, Nueva York. “La gente está repensando todo y, a menudo, más emocionalmente que en la práctica”.

Para aquellos que tienen los medios, retirarse de la rutina diaria abre un nuevo mundo de oportunidades. Sin embargo, viene con riesgos, y para todos, excepto para los estadounidenses más ricos, y cuanto antes se jubile, mayor será el riesgo.

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“Si no tiene deudas, un historial de vivir dentro de sus posibilidades y tiene suficientes recursos para cubrir emergencias, noquee”, dice Danny Artache, asesor financiero de Jupiter, Florida. “Pero si te quedas sin dinero, podrías terminar siendo un recepcionista en Walmart”.

¿Estás listo para retirarte tanto emocional como financieramente?

No hay sustituto para hacer cálculos sobre los costos esperados y las fuentes de ingresos que tendrá cuando se jubile. Simplemente conformarse con una figura de huevo de nido “cómoda” no será suficiente.

Los costos incluyen vivienda, seguro (si se jubila antes de tiempo, deberá comprar un seguro de salud antes de que Medicare entre en vigencia a los 65 años), alimentos, gasolina y costos de automóvil. Las principales fuentes de ingresos incluyen los pagos de jubilación, los beneficios del Seguro Social y los retiros de su cartera de inversiones.

Braxton aconseja a sus clientes que no se endeuden hasta la jubilación, excepto en los raros casos en que el valor de la deducción de intereses hipotecarios supere el costo de sus pagos hipotecarios anuales.

Si planea viajar y/o dedicarse a pasatiempos que cuestan mucho dinero, anótelo en su libro de contabilidad.

“No tengas miedo de tus calificaciones”, dijo Braxton. “Tienes que saber cuáles son.

“Cuanto más cómodo te sientas con esos números, más fácil será cambiar cuando las cosas cambien”.

Y cambiarán. Una regla general generalmente aceptada es que usted gasta alrededor del 80% de sus ingresos ganados en la jubilación cada año.

No importa qué tan bien especifique los gastos esperados y las fuentes de ingresos en la jubilación, habrá obstáculos. Hay varias grandes incógnitas que hacen que la planificación de la jubilación sea especialmente difícil.

“La jubilación es la madre de todos los problemas de planificación financiera”, dijo Christine Benz, directora de finanzas personales de Morningstar. “Hay tantas variables en la mezcla”.

Los tres más importantes son su salud y longevidad, el rendimiento del mercado de inversión y la inflación hasta la jubilación.

Cuando continúa obteniendo ingresos, no tiene que aprovechar su cartera de inversiones y aumenta sus futuros beneficios del Seguro Social.

christine benz

director de finanzas personales en Morningstar

El primer factor es totalmente personal. Según su salud actual y su historial familiar, es posible que no espere una jubilación prolongada, pero los modelos de jubilación conservadores suelen utilizar un horizonte temporal de 30 años.

Otra regla general, formulada por primera vez por el planificador financiero William Bengen, es que con ese horizonte de tiempo conservador de 30 años, puede retirar con seguridad el 4% de los activos de su cartera por año, suponiendo una cartera de 50-50 acciones a bonos.

La regla podría usar un ajuste, sugirió Benz. Es posible que los rendimientos notablemente sólidos de las acciones y los bonos de los últimos 30 años no se repitan en los próximos 30 años. En un entorno de bajos rendimientos de los bonos y altas valoraciones de las acciones, los rendimientos de las inversiones podrían ser menores en el futuro.

“La próxima década puede no ser muy buena para los rendimientos del mercado”, dijo Benz. “Si estamos lidiando con una inflación más alta, eso agrega otro riesgo”. Morningstar ahora estima que la tasa de retiro “seguro” de la cartera debería reducirse al 3,3%.

Si esa tasa de retiro combinada con la jubilación garantizada y los beneficios del Seguro Social pueden cubrir los costos en su año promedio de jubilación, está en buena forma. Sin embargo, si le preocupa su posición financiera de cara a la jubilación, siga trabajando.

“Trabajar más tiempo en un trabajo que odias no es bueno, pero el mercado laboral es tan fuerte que puedes encontrar un equilibrio más cómodo entre el trabajo y la vida”, dijo Benz.

El valor de los años de ingresos adicionales es enorme. Aumentará sus recursos en la jubilación y reducirá el riesgo de quedarse sin dinero más adelante.

“Tiene un efecto multiplicador”, dijo Benz. “Si continúa obteniendo ingresos, no tiene que aprovechar su cartera de inversiones y aumenta sus futuros beneficios del Seguro Social.

“Su patrimonio neto puede seguir creciendo y potencialmente ayudarlo a postergar el pago del Seguro Social”, dijo, para recibir un beneficio más alto.

Su jubilación puede ser más corta, pero podría ser mucho más dulce.

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